Is de overwaarde op uw huis slimme pensioenopbouw? (Ja en Nee)

Deze week in de media zegt de voorzitter van NVM: wooncrisis is woningnood geworden.

In Nederland is geen sprake meer van een wooncrisis, maar van heuse woningnood. Hoes komt tot zijn sombere conclusies naar aanleiding van cijfers van de NVM over de laatste drie maanden van vorig jaar. In deze periode schoten de woningprijzen opnieuw scherp omhoog, met maar liefst 8%. Hierdoor kostte een gemiddelde woning eind 2019 maar liefst €326.000.

Zeker weten dat u een glimlach op uw gezicht hebt als u constateert dat u ‘flinke winst’ gaat maken als u uw woning verkoopt. Iedere Nederlander met een koophuis kijkt op gezette tijden beslist naar de waardeontwikkeling van zijn woning. U bent vast ook zo’n nieuwsgierig mens.

Kort geleden bleek ook uit een onderzoek dat veel huizenbezitters van 55 jaar en ouder vaak al gemiddeld meer dan 200.000 euro’s aan overwaarde hebben. Deze bedraagt zelfs al bijna 300.000 euro (!) als de bewoners de respectabele leeftijd van 80 jaar zijn gepasseerd. Dat komt omdat ze er – gemiddeld genomen – al heel lang wonen en dus profiteren van de stijging van de huizenprijzen van de afgelopen (tientallen) jaren.

De grote vraag in dit blog: is deze overwaarde nu daadwerkelijk een realistisch onderdeel van de eigen pensioenopbouw?

Het antwoord is ‘Ja’ en ‘Nee’.

Als eerste de ‘Ja’.
Als u besluit om ná het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd kleiner te gaan wonen, dan is de opgebouwde overwaarde absoluut een interessante inkomstenbron. U verkoopt namelijk uw woning.

Misschien kiest u er zelfs voor om niet opnieuw een (kleiner) huis te gaan kopen maar te gaan huren. Het is overigens ook helemaal niet onlogisch om kleiner te gaan wonen als u 67 jaar of ouder bent geworden. Over het algemeen hebben ouderen immers minder ruimte nodig.

Desalniettemin kán de overwaarde een onderdeel vormen van uw pensioenopbouw, maar het lastige is: u weet het nooit 100% zeker. Simpelweg omdat óók u niet kunt voorspellen wat de huizenmarkt gaat doen. Reken er dus niet structureel op.

U kunt dit vergelijken met ondernemers die vaak (onterecht!) in de veronderstelling zijn dat hun bedrijf een waardevol pensioenpotje is. Dat valt in het echte leven vaak tegen! Het loopt altijd anders!

Denk daarom goed na over een aantal verstandige alternatieven ten aanzien van slimme pensioenopbouw. Neem regie. Laat u zelf niet verrassen als het zo ver is. Wat we niet onvermeld mogen laten: in Nederland kunt u gelukkig fiscaalgunstig pensioen opbouwen.

Maar dan de ‘Nee’
Als u prettig woont, in een leuke omgeving, met gezellige buren en… u bent ook nog helemaal gezond… Waarom zou u dan willen verhuizen? Er is geen enkele reden om uw woning te verkopen. Eigen haard is goud waard!

U zult begrijpen dat de overwaarde van uw woning op dat moment feitelijk geen enkele praktische waarde heeft. Die euro’s zitten in de stenen opgesloten. En met die stenen kunt u niet afrekenen bij de kassa van de supermarkt. De overwaarde is in die omstandigheden dus niet van toegevoegde waarde ten aanzien van uw concrete pensioen.

Precies om deze redenen is het altijd verstandig om – zelfs als u in een koophuis of -appartement woont – separaat aan uw pensioen te bouwen. Dat kan bijvoorbeeld door een spaarrekening te openen en daar elke maand wat geld op te storten. Maar… dat is niet verstandig. Zeker niet als u aan de lange termijn denkt. De rente op de spaarrekening is praktisch 0% en levert dus niets op.

En daarom geldt ook hier: regeren is vooruitzien. Open een beleggingsrekening. Ingewikkeld? Welnee, iedereen kan beleggen. En bijna iedereen doet het intussen ook.

Loop voor de aardigheid eens door het inspirerende stappenplan om een eerste inzicht te krijgen in wat mogelijk is. En, hoe eenvoudig het eigenlijk is om te starten met slimme pensioenopbouw.

Let op: Beleggen brengt risico’s met zich mee. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. De waarde kan stijgen maar ook dalen.