In het begin van deze eeuw was het logisch (én lonend!) om te gaan banksparen. Banksparen is een fiscaal gefacilieerde vorm van sparen in Nederland, waarbij het spaarbedrag op een geblokkeerde rekening bij een bank wordt gestort. Veel Nederlanders kozen voor deze overzichtelijke manier om pensioen op te bouwen. Prima! De rentepercentages waarvoor u uw euro’s kon vastleggen waren toen best hoog! Er wás een gegarandeerde opbrengst.
Intussen leven we in 2023. De tijden zijn veranderd. Als u nu een bankspaardeposito opent (of verlengt), dan ontvangt u nauwelijks nog iets aan gegarandeerde rente: zelfs niet als u het voor meerdere jaren vastzet.
Veel Nederlanders die tien, vijftien of meer jaren geleden een deposito openden, zullen op een gegeven moment echter wel een bericht ontvangen dat deze de einddatum heeft bereikt. Er moet dan ten aanzien van het ‘vastzetten’ opnieuw een keuze worden gemaakt.
In dit blog leggen we daarom uit wat u kunt doen als u een dergelijk bericht ontvangt van de partij waar u ooit dat deposito opende.
Daarbij gaan we uit van twee perspectieven:
- U hebt nog NIET de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
- U hebt WÉL de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
1) U hebt nog NIET de pensioengerechtigde leeftijd bereikt
De euro’s op het bankspaardeposito vallen door het bereiken van de afgesproken einddatum vrij. U zou dat opgebouwde vermogen dus kunnen opnemen en er iets leuks van kunnen gaan doen. Maar pas op: u betaalt daar flink wat belasting over, omdat u nog niet de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.
U dient dus een hele bewuste keuze te maken: wat gaat u doen met dit opgebouwde lijfrentekapitaal?
Het is nog maar de vraag of het openen van een nieuw deposito binnen het banksparen verstandig is. Natuurlijk legt u uw euro’s dan weer voor een paar jaar vast – misschien wel tot aan het bereiken van die pensioengerechtigde leeftijd – maar u zult het zien: de rentepercentages zijn niet om over naar huis te schrijven. Natuurlijk verschilt het rentepercentage per aanbieder maar reken niet op veel meer dan 2% zelfs als u uw geld voor een periode van 10 jaar vastzet.
Wat dan een betere optie is?
Laat uw opgebouwde lijfrentekapitaal heel eenvoudig overschrijven naar een beleggingsrekening!
Zeker als u nog wat jaren voor de boeg hebt eer u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kunt u met meer rendement bouwen aan de verdere groei van dat vermogen waardoor er een hoger bedrag vrijvalt op het moment dat u met pensioen gaat.
Kortom, uw oude dag wordt nóg leuker!
Bovendien hoeft u bij een overschrijving van dat vermogen naar een beleggingsrekening bij Dexxi nu geen inkomstenbelasting daarover te betalen. Logisch: de euro’s behouden hetzelfde einddoel. Uw pensioenopbouw!
2) U hebt WEL de pensioengerechtigde leeftijd bereikt
Gefeliciteerd. U stopt waarschijnlijk met werken, uw inkomen daalt waardoor het laten uitkeren van dat opgebouwde vermogen op die bankspaarrekening fiscaal gunstiger wordt. U kunt gaan genieten van uw pensioen.
Het is echter géén verplichting om op dat moment die euro’s te laten uitkeren. U mag nog steeds – ondanks dat u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt – het geld op een geblokkeerde rekening laten staan. Dat mag voortduren tot 5 jaar ná het bereiken van de AOW-leeftijd.
Voor die resterende 5 jaar kunt u dus ook kiezen voor het openen van een beleggingsrekening bij Dexxi. U laat uw lijfrente (uw bankspaarsaldo) overschrijven waarmee u de kans vergroot om later een (nog) hogere pensioenuitkering te kunnen gaan ontvangen.
Tot slot…
In beide gevallen geldt overigens dat u uw eigen beleggingsprofiel bepaalt. Dat is het fijne aan beleggen bij Dexxi: u hebt de regie!
Overleg sowieso met uw boekhouder of accountant. Immers, elke situatie is anders. Maar feit is wel dat er verstandigere keuzes zijn dan het blijven vasthouden aan de traditionele bankspaarrekening op weg naar een beter pensioen in de toekomst!
Die verstandigere keuze is… een beleggingsrekening.
- Maak kennis met Joris, Rob en Anneke. Ze zijn allen rond de zestig jaar. Ook zij moesten een keuze maken omdat de einddata van hun lijfrentes waren bereikt.
Let op: Beleggen brengt risico’s met zich mee. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. De waarde kan stijgen maar ook dalen.